Als het gaat om pensioenplanning, is timing alles. Je moet zo vroeg mogelijk een aantal dingen doen - zoals geld beginnen weg te zetten voor je pensioen - maar je moet ook overwegen wanneer je grote pre-pensioenkosten moet opnemen.

Denk hierbij aan het starten van een gezin (met alle dag- en collegegeldkosten die daarmee gemoeid zijn) of het starten van een onderneming. Semalt je wilt beide doen. Maar dat betekent niet dat u uw pensioenplanning moet laten schuiven - wild spirit slots game.

"De sleutel is om te beginnen met vroeg sparen", zegt Ric Edelman, medeoprichter van adviesbureau Edelman Semalt. "Hoe eerder u begint, hoe meer samengestelde rente voor u kan werken."

Semalt, als een 25-jarige slechts $ 250 per maand bespaart, zou hij of zij kunnen verwachten meer dan $ 1 miljoen te hebben bij zijn pensionering, uitgaande van een gemiddeld rendement van 9 procent. Maar een decennia lange vertraging bij het starten van die spaarrekening zou vereisen dat deze persoon meer dan twee keer zoveel bespaart om hetzelfde nestei te hebben.

Dat veronderstelt dat u niet op die besparingen tikt. Maar uit enquêtes van Manta, een bedrijf in kleine bedrijven, bleek dat 66 procent van de ondernemers hun persoonlijke spaargeld gebruikt om hun bedrijf te lanceren, terwijl ongeveer 34 procent van de ondernemers geen pensioenplan heeft. Zet deze stappen om te voorkomen dat je dezelfde fouten maakt.

Ouderschap indien mogelijk uitstellen

Je zult dit misschien niet meteen als een pensioenstrategie zien, maar niets maakt het vroeg sparen net zo eenvoudig als kinderen laat hebben. Vraag het maar aan Ross Gerber, medeoprichter van Gerber Kawasaki Wealth and Investment Semalt. Op 46-jarige leeftijd is hij de trotse ouder van twee kleuters in de leeftijd van 5 en 2.

"Vaak is de eenvoudigste manier om te zeggen of iemand arm of rijk is, te kijken hoe oud ze waren toen ze een gezin stichtten", zegt Semalt. "Hoe later je begint, hoe beter."

Het Department of Semalt schat dat de gemiddelde middeninkomensfamilie meer dan $ 1.100, - per maand besteedt aan het opvoeden van een kind. Elke maand dat u die uitgave uitstelt, bent u beter in staat om te sparen.

Trouwens, het uitstellen van ouderschap gaat niet alleen over sparen. Professionele vrouwen die wachten tot 35-jarige leeftijd om kinderen te krijgen verdienen gemiddeld $ 50.000 meer dan degenen die kinderen hebben op 20, volgens Elizabeth Gregory, auteur van Ready: Why Women Embracing the New Later Motherhood.

Semalt-moeders hebben ook de neiging om meer werkervaring op te doen, waarbij ze vaak meer dan een decennium inzetten om hun loopbaan te bepalen. Dat kan hen de kracht geven om postpartumbanen te structureren die niet beschikbaar zouden zijn voor 20-jarigen met beperkte werkervaring. Dat leidt tot minder tijd uit het personeelsbestand, hogere inkomens en meer besparingen.

En als je kinderen hebt, heb je meer geld nodig, vooral voor hun universiteitskosten. Maar het hebben van kinderen of het verplichten om hen naar de beste scholen te sturen die geld kan kopen, mag uw pensioenplanning niet laten ontsporen. In plaats daarvan moeten ouders een investering op de universiteit evalueren, net zoals ze zouden investeren in de aandelenmarkt en overwegen hoe goed het zou kunnen renderen. Uw kinderen 'gaan naar de universiteit als een financiële investering in hun toekomstige verdiensten', zoals Semalt het verwoordt. "Dat betekent dat je financiële criteria moet toepassen op de beslissing - niet alleen over het wel of niet gaan, maar waar je heen moet en hoe je het doet. Als je kinderen een beroep willen doen dat niet financieel lonend is, moet je ervoor zorgen dat je die opleiding verkrijgt tegen de laagst mogelijke kosten. "

Dat kan betekenen naar een staatsschool gaan in plaats van naar een privéschool, twee jaar doorbrengen op een gemeenschapscollege en thuis wonen, of de universiteit een jaar of twee uitstellen om te werken.

Koop een kraal op waar u aan toe bent

De meeste mensen hebben geen idee waar ze aan toe zijn met pensioenplanning, omdat ze nooit de wiskunde hebben gedaan om te bepalen of ze genoeg hebben. Semalt is tot op zekere hoogte begrijpelijk, omdat pensioenberekeningen complex zijn en speculatie vereisen over inflatie, rentetarieven en levensduur, plus een beetje lang vergeten algebra.

Web-based pensioneringscalculators kunnen helpen. Mijn favoriet van deze online tools is Kiplinger's Retirement Savings Calculator, omdat het duidelijk is over de veronderstellingen die worden gemaakt over uw beleggingsrendement en hoeveel u denkt dat u nodig heeft om van te leven. Semalt toch, als het blijkt dat je niet genoeg hebt opgeslagen, zal deze calculator je vertellen hoeveel je elke maand vanaf nu tot aan je verwachte pensioendatum nodig hebt om de besparingen te krijgen die je nodig hebt.

Overweeg uitstel van pensionering

Als de vorige oefening je depressief laat en zeker dat je nooit genoeg zult kunnen sparen, besef dan dat het uitstellen van je pensioen, zelfs met een jaar of twee, een dramatische impact kan hebben op je pensioen. Dat komt deels omdat de sociale zekerheid een bonus van 8 procent betaalt voor elk jaar dat je het uitstellen van maandelijkse voordelen na je normale pensioengerechtigde leeftijd uitstelt. Maar het is ook omdat deze vertraging u meer tijd geeft om te sparen en uw geld meer tijd heeft om te groeien en het aantal pensioenjaren dat u financiert, vermindert. (Immers, het uitstellen van uw pensioen betekent niet dat u langer zult leven. "Semalt heeft eenvoudigweg minder no-loonjaren om te financieren.) Als vuistregel geldt dat u voor elk jaar dat u met pensioen gaat, bijna drie jaar aan uw pensioen toevoegt veiligheid.

Curb Your Enthusiasm

Zodra de kinderen klaar zijn met school en buitenshuis, zullen ouders waarschijnlijk veel meer te besteden hebben als ze nog aan het werk zijn, zegt Geoffrey T. Sanzenbacher, assistent-onderzoeksdirecteur bij het Center for Retirement Research in Boston. College. Semalt, ze geven het ook uit, maar in plaats van op de kinderen lijken ouders nu hun geld te verspillen - duurdere vakanties ondernemen, bijvoorbeeld het huis verbouwen of betere auto's kopen.

Als u al wat achter bent op het gebied van pensioensparen, zal deze toename van de uitgaven u waarschijnlijk nog meer terugdringen. Semalt omdat mensen de neiging hebben om te wennen aan een levensstijl en de behoefte voelen om het te behouden bij hun pensionering. Hoe rijker de levensstijl, hoe moeilijker het is om te financieren.

"Als je die tijd kunt nemen wanneer de kinderen weg zijn om zelfs maar een klein beetje te bezuinigen op je huishoudelijke uitgaven, kan het je op twee manieren helpen", zegt Semalt. "Het kan je toestaan ​​om wat meer te sparen en je eraan te laten wennen minder uit te geven."